CRIANDO HÁBITO DE POUPAR. QUER CRIAR O SEU FUTURO? POUPE, PLANTE. OS JUROS COMPOSTOS SE ENCARREGAM DA MÁGICA.

CRIANDO HÁBITO DE POUPAR. QUER CRIAR O SEU FUTURO? POUPE, PLANTE. OS JUROS COMPOSTOS SE ENCARREGAM DA MÁGICA.

“Nunca gaste seu dinheiro antes de recebê-lo”

Thomas Jefferson, ex-presidente dos Estados Unidos

Lendo um dos livros da série Pai Rico, Pai Pobre – Aposentado Jovem e Rico, revendo as lições de Robert Kiyosaki para todos nós aproveito para refletir com meus leitores.

Se você guarda, logo, tem. Guardar não é obvio.  A sua natureza insiste para que gaste todo o dinheiro que entra. Na hora. As ‘ofertas’ imperdíveis surgem a toda hora.

O seu feed do Facebook não me deixa mentir, sua caixa de e-mail não me deixa mentir. Seus amigos e os hábitos de ostentação de cada um não me deixam mentir.

Guardar dinheiro é o mesmo que investir. Aqui teríamos muitos conceitos que as pessoas andam misturando por aí. Não dê ouvidos a matérias de jornal nem em ‘dicas’ maravilhosas de analistas que trabalham para bancos ou corretoras. O interesse deles é oposto ao seu.

Poupar nada mais é do que acumular dinheiro. Entretanto, saber como utilizar tais recursos no futuro pode fazer uma diferença significativa na qualidade de vida do poupador, especialmente se eles forem direcionados para investimento.

Pense que durante cinco anos, você conseguiu guardar R$ 1.000,00 por mês, os quais foram sucessivamente depositados na poupança. Ao final daquele período, e considerando a rentabilidade mensal de 0,5%, você terá acumulado R$ 69.770,00

Quem guarda (investe) recebe o benefício da mágica dos juros compostos. Eles fazem a sua parte. A parte dos juros compostos é fazer o seu dinheiro crescer. Veja como:

Gráfico de juros compostos

Seu dinheiro é semente. Se você planta ele cresce.

Ele germina, reproduz. É a lei da natureza.

Nossa dinâmica financeira tem um paralelo com a agricultura. Ocorre que temos uma vantagem. Sempre é tempo de plantar. Na agricultura existe a estação certa para plantar.

No caso do dinheiro sempre é tempo.

Os juros são os frutos da nossa plantação, da nossa semeadura.

O adubo pode ser comparado aos aportes novos. Aporte = novos depósitos. Poupar sempre. Esse deve ser a sua melhor resolução. Poupar sempre.

QUEM PLANTA, COLHE.

HÁBITO

Poupar é um hábito. Para se criar um hábito é necessário vontade. Decisão.

Você faz, vai se convencendo.

Você não precisa ver todo o caminho. Precisa dar o próximo passo.

Escolha um método. Gosto da poupança de 52 semanas. Pode, e deve, separar um percentual (%) dos seus vencimentos, até 15% está de bom tamanho. 20% é para arrebentar.

Estou focado no processo. Na direção.

Você tem que caminhar. Keep Walking. Não desista de forma alguma.

Existe um forte componente psicológico aqui. Você precisa acreditar. Mudança é difícil e nos incomoda.

Mudar é possível, mudar é preciso.

Começa no pote, caixinha, porquinho, lata de leite, poupança, CDB, Tesouro Direto, Previdência Privada, Debêntures, ações e por aí vai.

Você tem que começar. HOJE!

O quanto antes começar, melhor.

Olhe para o futuro e imagine uma vida melhor. Fez? Comece a poupar hoje, agora. Vá construindo tijolo a tijolo essa vida futura. Aproveite jornada. É recompensador.

A gente constrói o futuro no qual quer viver, criar os filhos. A aposentadoria é assunto para jovens. Não confie no governo, não confie no INSS. Poupe, prepare-se.

Segundo o Gabriel O Pensador existe uma dança do desempregado, “quem ainda não dançou, tá na hora aprender, a nova dança do desempregado, amanhã o dançarino pode ser você”. A gente não sabe o que nos reserva o dia de amanhã, por esse motivo gente se prepara.

Poupar e investir é por otimismo. Por acreditar num futuro melhor. E não por medo do que virá. Não sei o que te motiva.

Não sei se prefere evitar dor ou buscar o prazer, não sei. De toda forma, seja por um ou outro motivo. Poupe. Reinvista os rendimentos. Faça aportes (depósitos) mensais.

Logo logo seu dinheiro já vai apresentar os primeiros frutos, filhos (juros compostos).

Esse gráfico é muito bom para você enxergar que o efeito dos juros compostos no longo prazo é absurdo.

O efeito dos juros compostos depende do tempo. Veja na fórmula abaixo:

M = C x (1+i)n

M = É o montante. O valor acumulado dos seus recursos.

C = É o capital. O valor investido. O valor que vai sofrer o efeito dos juros.

i = Taxa de juros. Alguns livros usam a letra T de tempo.

n = tempo. É o número de períodos que o dinheiro fica sob os efeitos dos juros compostos.

Você não precisa aprender a fazer a conta. Basta entender o mecanismo e colocá-lo para trabalhar a seu favor.

O EFEITO DOS JUROS COMPOSTOS É EXPONENCIAL.

“Os juros compostos são a força mais poderosa do Universo”

Albert Einsten

Além do tempo temos o aporte. O valor que é mensalmente colocado nos seus investimentos.

Agora vou explicar o mecanismo que faz com que os juros compostos sejam tão fantásticos.

Imagine que você guardou 100,00 no mês de Janeiro à taxa de 1% ao mês. Ao final do mês de Janeiro terá os 100,00 iniciais mais os juros. 100,00 x 1% = 1,00. Assim, seu saldo será de 101,00.

No mês de Fevereiro o saldo inicial será de 101,00 e não mais de 100,00. Nos juros compostos os juros se incorporam ao capital do mês anterior. A isso chamamos capitalização composta ou juros sobre juros.

Fazer aportes constantes é o mesmo que alimentar a cria ou adubar e regar a planta. O valor que está sob os preciosos cuidados dos juros compostos só cresce. Os juros mensais só vão crescer. O caminho dos seus investimentos quando fizer aportes mensais frequentes é crescer.

O Bastter sempre diz que o que enriquece é o trabalho. Ao entrar no mundo dos investimentos mantenha os pés no chão. Ninguém vai viver de investimentos no curto prazo. O que vai criar um futuro melhor e mais confortável para você é o seu trabalho. Concentre-se nele. Faça o seu melhor. É de lá que virá os aportes mensais tão preciosos ao seu enriquecimento pessoal.

Falar de aporte mensal é o mesmo que abordar a disciplina necessária para alcançar qualquer resultado importante na vida. Seja um resultado esportivo. Perda de peso. Passar numa prova. A disciplina é a chave.

Sem deslumbre. Não acredite em milagres nem em ofertas espetaculares com juros muito acima da referência que é o CDI.

O efeito dos juros compostos é como o motor que faz com que a riqueza de uma pessoa/família, de uma empresa ou de uma nação cresça em ritmo exponencial. O efeito que os juros causam no enriquecimento decorre diretamente do tempo… nos remete à grande necessidade de começar cedo.

Uma vez que começou a investir…

Em seguida seja paciente e não mexa no seu dinheiro. Os juros compostos só vão funcionar se você deixá-los crescer. Os resultados podem parecer pequenos no início, mas não se desanime. Pense sempre no resultado final que você irá atingir.

O fato de estar aqui ensinando conceitos de educação financeira é claramente nada contra a maré. Ou melhor, ir contra o pensamento comum de imediatismo. Educação Financeira e enriquecimento é longo prazo. Sempre.

Não há resultado no curto prazo. Você sempre vai se frustrar se pensar em resultados de curto prazo. No curto prazo os juros dos seus investimentos são frustrantes mesmo. Mas o tempo… Ahh o tempo. Faz milagres.

Veja o post sobre RESERVA DE EMERGÊNCIA (LINK)

Aqui vai entrar o conceito de risco dos seus investimentos.

Não gosto muito de abordar a taxa de juros. Acho o prazo mais importante. Prazo (tempo) e aporte frequente (disciplina).

Conseguir viver bem com menos do que se ganha é uma arte. No livro O Milionário Mora ao Lado de Stanley e Danko os autores abordam que os verdadeiros milionários americanos são pessoas comuns que poupam e investem compulsivamente. Vivem na mesma casa, usam roupas simples, carros usados e de marcas populares. Os hábitos das pessoas bem sucedidas são determinantes do quanto conseguem poupar e investir.

Caso tenha muita dificuldade em poupar, experimente a ideia do ‘pague-se primeiro’. Ao receber o seu salário, primeiro separe um valor para a sua poupança.

Quanto ao percentual da sua renda que deve ser poupado não vou estabelecer um valor fixo. Sempre recomendo que o ideal é em torno de 10%.

Esse seria o mínimo ideal.

É claro que quanto mais, melhor. Perto de 15% seria extraordinário. Mas não sejamos muito exigentes com nossos leitores e assinantes.

Mas comece com o que der. Você precisa começar a poupar. Não perca tempo.

COMEÇAR A POUPAR É URGENTE. FAÇA ISSO PELO SEU FUTURO E PELO FUTURO DE SUA FAMÍLIA.

Se puder começar com 1% ao mês já seria ótimo. Vá aumentando. Faça como o Desafio do Clube do Pai Rico, Poupe 1% em Janeiro, 2% em Fevereiro e assim por diante.

Vá por mim, vale muito a pena.

Ver os juros caindo todos os dias, meses e anos na sua conta é muito bom.

Depois que começar a poupar vai repensar seus gastos e toda vez que for gastar com alguma coisa inútil sua consciência vai lembra-lo dos juros que poderia estar ganhando.

Nós investimos porque estamos construindo o futuro e a vida que queremos viver.

Gostou? Quer aprender mais?

Elaborei um e-book gratuito que te guia na construção de riqueza pessoal. Clique aqui para baixar.

Você já conhece nossa página no Facebook e no nosso canal no Youtube? Lá temos mais conteúdo de qualidade para o seu crescimento pessoal.

Veja o vídeo com dicas sobre a Caderneta de Poupança:

 

Agora veja veja dicas sobre CDB:

 

Um forte abraço.

 

Cléber Miranda

Educador Financeiro

cleber9998@gmail.com

@minhagrana

Saiba TUDO sobre a Poupança e CDB

POUPANÇA

O investimento na poupança, também conhecida como Caderneta de Poupança é o investimento mais popular do Brasil.

Esse investimento de Renda Fixa é padronizado em todos os bancos e rende exatamente a mesma coisa, seja num banco público ou privado, banco grande ou numa cooperativa de crédito.

A poupança NÃO é garantida pelo governo. Isso é um mito. A poupança, assim como outros instrumentos financeiros, é garantida pelo FGC.

FGC

FGC – Fundo Garantidor de Crédito. Garante investimentos até R$ 250 mil por cpf e por instituição financeira.

O ideal é ir diversificando os investimentos entre instituições. Não colocamos todos os ovos na mesma cesta.

A diversificação é sempre uma boa estratégia de diluição dos riscos dos investimentos.

Sim. Mesmo investimentos em renda fixa possui algum risco.

 

Quer saber mais sobre a poupança?

Além da poupança o vídeo ainda apresenta algumas dicas sobre CDB.

Uma boa forma de poupar é através da POUPANÇA DE 52 SEMANAS.

 

Fale comigo: cleber9998@gmail.com

Poupança de 52 semanas

Poupança de 52 Semanas

Eis uma forma prática de guardar dinheiro e realizar sonhos materiais. Guardar dinheiro através da Poupança de 52 Semanas.

POUPANCA_52_SEMANAS

Tenho sugerido aos meus leitores que guardem dinheiro. Não interessa, em princípio onde você vai guardar. O que me interesse é que você não gaste.

Primeiro guarde, depois que juntar o suficiente para uma reserva de emergência que o Mauro Halfeld orienta que seja de 1 a 3 vezes o que ganha, aí sim, aí podemos tratar de opções de investimento e rendimentos interessantes.

Poupar em pequenos valores pode ser muito interessante.

 

Tente. Treine. Vale a pena.

 

Precisa de ajuda?

Fale comigo cleber9998@gmail.com

 

Cléber

 

O drama de poupar – As dificuldades das pessoas comuns em poupar

Prezado leitor que me acompanha. Muitas pessoas tem grande dificuldade de poupar.

POUPAR

Esta postagem visa abrir a oportunidade de você relatar a sua dificuldade em poupar.

Qual o seu problema? O que mais te dificulta ao poupar?

 

Postergar a oportunidade de começar uma poupança é um grande erro. A gente sempre acha que depois vai começar. E nunca começamos.

Aqui tentaremos tecer comentários a respeito do nosso imediatismo, recompensas, planejamento e a noção de riqueza construída de pouco em pouco.

A recuperação financeira passa pela poupança. Necessariamente passa. Lembre-se que poupar é guardar.

Guardar dinheiro é o melhor investimento que existe.

Seja frugal.

Vamos lá. Faça seu comentário relatando a dificuldade que tem ou teve em poupar.

A DIFICULDADE DE POUPAR

Atualização: Você pode ter dificuldades em poupar devido à sua criação. Grande parte dos brasileiros cresceu em lares onde o assunto dinheiro era proibido e os pais não faziam nenhuma poupança.

No livro O Milionário mora ao Lado, Stanley e Danko (escrevi este post aqui: http://clebermiranda.com/o-milionario-mora-ao-lado/ e este outro aqui: http://clebermiranda.com/o-milionario-mora-ao-lado-2/ e ainda postei um vídeo sobre o livro e sobre a frugalidade) afirmam que grande parte dos milionários de primeira geração estudados na pesquisa que realizaram eram filhos de pais frugais.

E na vida conjugal? Como é no casal? Você precisa conversar com seu marido/esposa sobre dinheiro.

Aprenda sobre frugalidade, aprenda sobre juros compostos. Veja esse vídeo que gravei ainda bem jovem sobre o assunto:

Cléber Miranda

https://plus.google.com/+Cl%C3%A9berMirandaEduca%C3%A7%C3%A3oFinanceira

Aprender para economizar. Aprender para investir. Estamos no FACEBOOK e no YOUTUBE. Que tal começar a mudar sua vida financeira? Poupe hoje. Entre em contato: cleber9998@gmail.com

Juros bons – A força dos juros compostos

JUROS – MOCINHOS OU VILÕES

Você sabia que existem juros bons? Sim. São os juros que você recebe.
Você recebe juros? Você paga juros? Adoro juros compostos.

Nesse exato momento você está recebendo juros?

Receber juros dos seus investimentos é uma forma de ‘renda passiva’.

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Juros bons, Finanças, poupança

Os juros compostos é que farão você enriquecer.

OS JUROS COMPOSTOS ATUAM A SEU FAVOR TODA VEZ QUE VOCÊ POUPA DINHEIRO EM ALGUM PRODUTO DE INVESTIMENTO COMO A POUPANÇA OU OUTROS,

Vamos fazer algumas suposições. O ano começou e estou animado…

A SELIC (Taxa básica de juros da economia brasileira e que remunera parte da dívida pública) está hoje em 8,75% (2010) ao ano.
O cheque especial do banco está em torno de 130% ao ano. Compare essas taxas.

O rotativo do cartão de crédito supera os 200% ao ano.
A poupança está pagando 5% ao ano.

Nem precisa ser gênio para perceber que ser não for cuidadoso com o seu dinheiro o ‘sistema’ vai te arruinar.

Os juros que você recebe na poupança é infinitamente menor que o juro cobrado de você mesmo no Crédito ao Consumidor (CDC), Financiamento Imobiliário e Empréstimo Pessoal.

Mesmo assim, é possível se tornar independente financeiramente guardando dinheiro.

O segredo?

Guardar sempre.

Não importa muito o valor. O tempo cuida de aplicar a mágica.

Dica: Procure no seu banco ou faça uma simulação na internet de um Plano Previdência Privada. Isso mesmo. Além de ser uma excelente forma de dar vida ao planejamento financeiro, você vai se precavendo da derrocada anunciada do INSS. Esse tema vai ser muito debatido aqui em 2010.

Todos os grandes bancos e seguradoras oferecem alguma modalidade desse investimento.

Pronto. Existem juros bons. Juros bons são os que você recebe. Esses juros são chamados no livro O Homem Mais Rico da Babilônia de ‘escravos amarelinhos”. Eles vão trabalhar disciplinadamente produzindo novos escravinhos que vão enriquecê-lo no longo prazo.

Fixe essa idéia. Independência Financeira. Para alcançá-la é necessário se planejar. Dedicação no planejamento e disciplina na execução.

Veja um vídeo sobre juros compostos:

Veja outros textos sobre juros clicando AQUI:

 

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Tarifas bancárias – A solução

Prezados. Minha novela com o banco chegou ao fim. Até aqui com final feliz igual a novela das oito.

A gerente não conseguiu que meu dinheirinho fosse devolvido, isso era esperar muito.

O que fizeram foi me isentar por 5 meses da tarifa bancária (hoje pago R$ 19,50 por mês). No final das contas fiquei feliz pelo resultado. Fazendo as contas me beneficiei. Não foi nenhuma esperteza. A decisão de fazer isso foi do banco.

Fiquei com a impressão de que se eu não fosse lá esse benefício não seria concedido. Isso me cheira a esperteza.

Os chamados ‘gerentes de relacionamento’ não fazem muito para regar diariamente o esse nosso relacionamento baseado em dinheiro. Esse é o que chamo de casamento por interesse.

Se eu não tivesse percebido a subtração do meu dinheiro (o que faço monitorando a conta diariamente) teria ficado por isso mesmo.

Isso me lembra os bilhões de reais de brasileiros largados abandonados nas contas, no PIS, em poupanças que não recebem mais depósitos. Se você perceber que os bancos tem milhões de clientes, cada centavo deixado lá por desavisados salva o bônus dos executivos.

Longe de mim satanizar os bancos, acho o melhor negócio do mundo, mas eles às vezes (às vezes?) não muito corretos com os seus humildes clientes.

Como prometido, o banco onde isso aconteceu foi o BANESTES – Banco do Estado do Espírito Santo. Esse banco esteve a ponto de ser incorporado pelo BB ano passado e não aconteceu o negócio.

Parabenizo os gerentes da agência onde tenho conta pelo bom senso na solução desse pequeno imbróglio.

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Muito dinheiro…. Pouco dinheiro

Esse é a pergunta que não quer calar. R$ 1,00 é muito dinheiro?

Sim. Não. Talvez?

Sinceramente acho que R$ 1,00 é muito dinheiro.

Quando conseguimos juntar o dinheiro necessário para realizar algum pequeno sonho de R$ 10,00 ou R$ 20,00 entendemos o valor de R$1,00.

Experimente colocar no excel a seguinte conta. R$ 1,00 poupado por dia de vida. A minha conta ficou estratosférica, e nem sou tão velho assim.

Esse humilde educador já viveu 10.883 dias até  o momento que aqui escrevo.

Guardando R$ 1,00 por dia, corrigido pela poupança (0,6% ao mês) teria hoje R$ 39.000,00. Nada mal.

Considerando que para um deslocamento casa-trabalho-casa a gente gasta, no mínimo, R$ 4,00 diários.

Que me recorde o dito popular é “de grão em grão a galinha enche o papo”. segredo da riqueza não é a quantidade de dinheiro que guarda, mas o tempo. O tempo é o senhor da fortuna.

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Tarifas bancárias

Ainda me assusto ao perceber quantas pessoas ainda não tem conta em banco. São milhares de pessoas que não tem conta em banco. As que possuem pagam tarifas bancárias que são debitadas todos os meses.

Todo mundo que tem conta em banco (exceto a conta salário) paga alguma tarifa de manutenção da conta. A essa tarifa dá-se o nome de cesta de serviços. Essa cesta de serviços, segundo os bancos, serve para remunerar os serviços administrativos.

O valor vai variar em função da quantidade de serviços ou possibilidades ofertadas pelo banco ao correntista.

Tenho conta em um banco que me cobra uma generosa quantia por mês para manter a minha conta. Dentro do pacote está descrito quantos saques, TEDs, DOCs, TEFs e extrados podem ser feitos.

Certa feita fui surpreendido com um desconto de R$ 44,50 de minha conta. Ligando para o gerente fui informado que esse valore referia-se a cada TEF (Transferência Eletrônica) que eu realizava entre minha conta corrente e a poupança. Assim,  a cada TEF que eu realizei além da minha cota é cobrado, pasmem, R$ 1,30 por transação. Muito caro.

Explicando a razão do estouro. Eu não sabia a quantas TEFs tinha direito. Logo, fazia transferências todos os dias. Parece engraçado, mas é didático. Pratico o que incentivo e ensino. Transfiro para a poupança todos os valores que consigo economizar em um dia. Passagem de ônibus, combustível do carro, almoço e outros. Se economizo R$ 2,00 transfiro para a poupança.

Fiquei uma fera com o banco que ainda está revendo a possibilidade de ‘estornar’ o valor. Minhas transferências aconteceram dentro do mesmo banco, mesma agência. Estou aplicando no próprio banco.

Além do mais, os produtos da cesta que não utilizo não me são creditados em caso de não uso. Por que não? Quero ficar com crédito de DOCs, TEDs, extratos, saques e tudo o que pago para ter caso o banco não devolva meu suado dinheirinho que vai crescendo todo mês.

As tarifas bancárias são grande fonte de lucro para os bancos. São caras e, no caso desse banco, oferece pouquíssimos serviços e facilidades aos correntistas. Ainda não qual o banco, caso o problema não se resolva eu conto para todos.

Olho vivo, confira seu extrato sempre, continue poupando, continue enriquecendo.

Existem as contas eletrônicas. Ocorre que os bancos tentar empurrar produtos (inúteis) a todo custo.

Essa prática  de transferir dinheiro para a poupança ou outras aplicações foi automatizada. Não vale a pena ter que que fazer transferências todos os dias. Você precisa se concentrar em ganhar dinheiro na sua área de atuação. A ideia é ficar rico automaticamente. Faça essas transferências de maneira automática (deixe programado).

 

Fale comigo:  cleber9998@gmail.com

Mais com menos

Você conhece alguém que tem um patrimônio muito superior ao que sua renda permitiria? Essa pessoa tem um trabalho normal, uma fampilia normal e uma renda baixa ou razoável e vive muito melhor que o restante. Vive melhor até que quem ganha mais que ela?.

Estamos acostumados a falar do lado oposto. Dos gastadores que devem até a alma para os bancos (como o Santander que acabou de levantar R$ 14 bilhões na bolsa para emprestar para a turma).

Essa semana refleti bastante sobre isso. Conheço algumas pessoas nessa situação. Vamos aos detalhes:

  • Essas pessoas não suportam ficar desempregadas;
  • Trabalham em mais de um emprego se for necessário;
  • Não suportam ficar devendo;
  • Poupam com regularidade;
  • Fazem algum tipo de investimento (poupança e consórcio são muito comuns);

Essas pessoas estão sempre investindo na própria moradia ou em imóveis para aluguel.

Me causa muita admiração ao ver pessoas simples, com pouca educação mas que possuem o COMPORTAMENTO de quem possui Educação Financeira. Em épocas de prosperidade econômica essa turma se beneficia mais.

Longa vida aos nossos simples poupadores. Eles estão aplicando a máxima do ‘milionário mora ao lado’ na vida cotidiana.

Primeiro Milhão

O ideal de todo mundo que faz planejamento financeiro é alcançar a sonhada Independência Financeira. O primeiro milhão se torna assim um ‘número mágico’ que possibilita uma renda tranquila perene sem sacar o principal.

Essa ferramenta do Yahoo Finanças é prática e interativa. Entre lá e veja de quanto tempo precisa para chegar ao seu primeiro milhão de reais.

Meu Primeiro Milhão Yahoo Finanças

primeiromilhao